Kaj so takojšnja plačila

Zadnja posodobitev: 24. julij 2025 (prvič objavljeno 5. februarja 2016)

Živimo v svetu takojšnjih sporočil, obenem pa v EU lahko traja en cel delovni dan, da se v celoti izvede elektronsko plačilo. In če elektronsko plačilo opravimo ob koncu tedna ali na praznik, se lahko zgodi, da bo k prejemniku začelo potovati šele naslednji delovni dan.

Nasprotno je s takojšnjimi plačili denar na računu prejemnika v nekaj sekundah, 24 ur na dan in 365 dni v letu. Evropski ponudniki plačilnih storitev so uskladili enoten sklop pravil in standardov za takojšnja plačila, ki se imenuje shema takojšnjih kreditnih plačil SEPA.

Kaj je SEPA?

Kratica SEPA pomeni Single Euro Payments Area oziroma enotno območje plačil v eurih. Cilj SEPA je omogočiti vsakomur, da lahko plača komurkoli in kjerkoli v Evropi v eurih enako preprosto, varno in učinkovito kot znotraj domače države, pa naj bo z direktno obremenitvijo, debetno kartico ali (takojšnjim) kreditnim plačilom.

Enaka dostopnost za vse

Čeprav uporaba takojšnjih plačil vztrajno narašča, do nedavnega niso imeli vsi v Evropi do njih enakega dostopa. To se je spremenilo z uredbo o takojšnjih plačilih. Ta določa, da morajo ponudniki plačilnih storitev v EU, ki ponujajo »navadna« kreditna plačila, zdaj dodatno ponujati tudi možnost pošiljanja in prejemanja takojšnjih plačil v eurih.

V skladu z uredbo nadomestilo za takojšnje plačilo ne sme biti višje kot za navadno kreditno plačilo z enakimi značilnostmi in poslano po istem kanalu. Te zahteve so bile uvedene s ciljem, da bi bila takojšnja plačila široko dostopna tako potrošnikom kot tudi podjetjem.

S takojšnjimi plačili lahko elektronska plačila v eurih pošiljate in prejemate kadarkoli in kjerkoli. V nekaterih državah lahko že zdaj pošiljate takojšnja plačila z mobilnim telefonom, kar je po hitrosti in praktičnosti primerljivo gotovini. Če greste na primer ven s prijatelji in si želite razdeliti račun za večerjo ali nekomu posoditi denar za ta večer, je to še vedno hitro in preprosto. Vendar pa večina rešitev deluje samo znotraj posamezne države in jih ni mogoče uporabljati za plačila uporabnikom v drugih državah.

Pri e-poslovanju takojšnja plačila lahko odpravijo tveganje prodajalca, da ne bo prejel plačila, saj je plačilo prejeto, še preden blago zapusti skladišče. Pri plačilih med podjetji takojšnja plačila lahko izboljšajo denarni tok in olajšajo upravljanje denarja, zmanjšajo število zakasnelih plačil ter pospešijo plačevanje in usklajevanje računov. Takojšnja plačila zagotavljajo osnovo, na kateri lahko ponudniki plačilnih storitev in podjetja razvijajo nadaljnje inovacije. Poveča se tudi učinkovitost delovanja. Takojšnja plačila omogočajo razvoj dodatnih rešitev in razširitev za digitalna plačila, s katerimi se izboljšuje uporabniška izkušnja in povečuje konkurenca v plačilnem sektorju.

Kakšna je vloga ECB?

ECB je odgovorna za varnost in učinkovitost elektronskih plačil v eurih. Skladno s tem je polna uvedba takojšnjih plačil eden glavnih ciljev strategije Eurosistema za plačila malih vrednosti. Takojšnja plačila lahko povečajo odpornost in strateško avtonomijo evropskega trga plačil, ker zmanjšujejo odvisnost od ponudnikov storitev zunaj EU.

Za pospeševanje inovacij ECB sodeluje s plačilnim sektorjem, da bi dosegla dogovor o skupnih pravilih in standardih ter premostila še preostale ovire za plačila med državami znotraj EU. Med drugim predseduje skupini z imenom Odbor za plačila malih vrednosti v eurih. V njej predstavniki ponudnikov in uporabnikov plačilnih storitev skupaj iščejo rešitve, s katerimi bi trg plačil v EU postal tesneje notranje povezan ter bolj inovativen in konkurenčen. Odbor določa skupne prednostne naloge in spodbuja dejavnosti za zmanjšanje razdrobljenosti trga plačil malih vrednosti. Od leta 2014 usmerja delo na področju vseevropskih takojšnjih plačil in spremlja napredek v sedanjem času, ko uporaba takojšnjih plačil narašča.

Da bi ponudniki plačilnih storitev lažje nudili takojšnja plačila, je ECB razvila novo storitev, ki ponudnikom omogoča, da plačila poravnajo takoj, varno in kadarkoli. Imenuje se TIPS oziroma storitev poravnave takojšnjih plačil v sistemu TARGET (TARGET instant payment settlement). Storitev je začela delovati novembra 2018 in ponudnikom plačilnih storitev omogoča, da obdelajo takojšnja plačila, ki jih njihove stranke izvedejo komurkoli in kjerkoli v Evropi.