Denar v digitalni dobi

Objava Fabia Panette, člana Izvršilnega odbora ECB

Frankfurt na Majni, 2. december 2020

Izraz »denar« se je vse od starogrških časov uporabljal praktično kot sinonim za gotovino: kovanci in kasneje bankovci so ljudem zagotavljali učinkovito in splošno sprejemljivo plačilno sredstvo v vsakodnevnih transakcijah.

V zadnjih nekaj letih pa je digitalna revolucija povzročila, da so ljudje korenito spremenili načine plačevanja – čedalje bolj običajno je, da plačujejo s kartico, pametnim telefonom ali pametno uro.

Kot je pokazala nova študija o plačilnih navadah potrošnikov v euroobmočju (študija SPACE), ki so jo skupaj izvedle Evropska centralna banka in nacionalne centralne banke, skoraj polovica odraslih v euroobmočju najraje plačuje digitalno, ta trend pa se je med pandemijo koronavirusa (COVID-19) samo še pospešil. V transakcijah, ki jih ljudje opravijo osebno, je gotovina sicer še vedno najpogostejše plačilno sredstvo, vendar njen delež upada. Pri nakupih na daljavo se ljudje najraje odločajo za kartice in elektronska plačila, položnice pa najpogosteje plačujejo z direktnimi obremenitvami in kreditnimi plačili.

Ta razhajanja kažejo, da nobeno sedaj razpoložljivo plačilno sredstvo ne zadovoljuje vseh potreb potrošnikov, zato moramo ljudem še naprej omogočati izbiro med različnimi načini plačevanja, ne da bi pri tem izneverili njihova pričakovanja o hitrih, varnih, stroškovno sprejemljivih in enostavnih načinih plačevanja. Gotovina in digitalni denar se namreč medsebojno dopolnjujeta: z njunim soobstojem je izbira večja, hkrati pa imajo vse skupine v družbi lažji dostop do preprostih načinov plačevanja, kar povečuje vključenost in zanesljivost pri plačevanju.

Digitalni denar gre z roko v roki z digitalizacijo gospodarstva: podpira rast elektronskega poslovanja in povezan življenjski slog ter zadovoljuje potrebe ljudi po takojšnjih rezultatih in učinkoviti povezanosti plačevanja z digitalnimi storitvami.

Četudi so digitalna plačila v veliki meri zanesljiva, še vedno ostajajo izpostavljena motnjam, kot so izpad električne energije, kibernetske grožnje ali tehnične napake. V takšnih okoliščinah je gotovina lahko zanesljiv način plačevanja, saj je zaradi svojih edinstvenih lastnosti ključna varovalka in zaupanja vreden hranilec vrednosti. Kot je pokazala naša anketa o plačilnih navadah, 34% državljanov v euroobmočju za vsak slučaj doma hrani nekaj gotovine.

Gotovina je tudi vključujoča. Ena glavnih težav v zvezi z digitalnimi plačili – če bi ta postala norma – je nevarnost, da bi bili ljudje, ki ne morejo ali nočejo uporabljati takšnih storitev (npr. zaradi zasebnosti) izključeni iz gospodarstva. Anketa o plačilnih navadah razkriva, da gotovino redno uporabljajo državljani vseh starosti, vseh izobrazbenih ravni in vseh dohodkovnih razredov. Poleg tega je gotovina bistvena pri zagotavljanju socialne vključenosti vseh ranljivih državljanov, ki nimajo bančnega računa ali potrebnih digitalnih veščin. Zaradi tega je treba ohranjati nemoteno delovanje gotovinskega cikla, kar pomeni enostaven dostop do gotovine in splošno sprejemanje gotovine na prodajnih mestih. Zato smo še naprej trdno zavezani temu, da gotovina ostane široko razpoložljiva in sprejemljiva v celotnem euroobmočju.

Vzporedno z digitalizacijo potrošnje in zasebno izdanega denarja je treba preoblikovati tudi državno izdani denar, da bi bil kot javno dobro še naprej v celoti na voljo tudi v digitalni dobi. Zato moramo biti pripravljeni, da izdamo digitalno različico bankovcev, če bo to postalo potrebno. Digitalni euro bi dopolnjeval gotovino, tako da bi skupaj omogočala dostop do preprostih in brezplačnih načinov plačevanja. Zasnovan bi bil tako, da bi bil povezljiv z zasebnimi plačilnimi rešitvami, s čimer bi potrošnikom lahko zagotavljali vseevropske rešitve in dodatne storitve. Ena ključnih prednostnih nalog bo varovanje zasebnosti, tako da bo digitalni euro lahko pomagal ohranjati zaupanje pri plačevanju v digitalni dobi. V okviru javnega posvetovanja o digitalnem euru zbiramo povratne informacije od vseh, da bi še bolje razumeli potrebe in skrbi končnih uporabnikov.

Digitalizacija ima moč, da povzroči revolucionarne spremembe v načinih plačevanja. Toda pomembno je, da imajo evropska gospodinjstva in podjetja še naprej izbiro. Zato si prizadevamo zagotoviti, da je v vseh okoliščinah na voljo javna, preprosta, brezplačna in varna oblika plačevanja.