¿Qué son los pagos inmediatos?

Actualizado el 24 de julio de 2025 (publicado por primera vez el 26 de septiembre de 2016)

Vivimos en un mundo de mensajes instantáneos y, sin embargo, un pago electrónico en la UE aún puede tardar hasta un día hábil en completarse. Además, si realizamos un pago electrónico durante el fin de semana o en un día festivo, es posible que ni siquiera inicie su viaje hacia el beneficiario hasta el siguiente día hábil.

Con los pagos inmediatos, el dinero transferido está disponible en la cuenta del beneficiario en cuestión de segundos, las 24 horas del día, los 365 días del año. Los proveedores europeos de servicios de pago han acordado un conjunto común de reglas y estándares para realizar pagos inmediatos: el esquema de transferencias SEPA inmediatas.

¿Qué es la SEPA?

La SEPA es la zona única de pagos en euros. ¿Y el objetivo de la SEPA? Permitir que todo el mundo pueda abonar pagos en euros a cualquier persona en cualquier lugar de Europa, con la misma facilidad, seguridad y eficiencia con las que lo hacemos en nuestros propios países, ya sea mediante adeudo directo, tarjeta o transferencia (inmediata).

Garantizar la igualdad de condiciones en los pagos inmediatos

Aunque el uso de los pagos inmediatos no ha dejado de crecer, no todos en Europa han tenido el mismo acceso a ellos. Esto ha cambiado con el Reglamento sobre pagos inmediatos. Los proveedores de servicios de pago de la UE que ofrecen transferencias de crédito «normales» en euros están ahora obligados a ofrecer también la opción de enviar y recibir pagos inmediatos en euros.

De acuerdo con esta normativa, los cargos que se apliquen a los pagos inmediatos no deben ser superiores a los que se cobran por las transferencias de crédito normales de idénticas características que se envían por el mismo canal. Estos requisitos se establecieron para garantizar que los pagos inmediatos estén ampliamente disponibles tanto para los consumidores como para las empresas.

¿Cuáles son las ventajas de los pagos inmediatos?

Con los pagos inmediatos, puedes enviar y recibir pagos electrónicos en euros en cualquier momento y a cualquier lugar. En algunos países, ya puedes enviar pagos inmediatos a través de tu teléfono móvil con la misma velocidad y comodidad que cuando pagas en efectivo. Gracias a estas soluciones, dividir la cuenta cuando sales a cenar con amigos o prestar dinero a alguno de ellos es rápido y sencillo. Sin embargo, la mayoría de estas soluciones solo funcionan dentro de las fronteras nacionales y no pueden utilizarse para realizar pagos a usuarios de otros países.

En el comercio electrónico, los pagos inmediatos pueden eliminar el riesgo de que el vendedor no reciba el pago, ya que este se recibe antes de que se envíen los bienes. En los pagos entre empresas, los pagos inmediatos pueden mejorar el flujo de caja, facilitar la gestión del efectivo, reducir los pagos atrasados y agilizar el pago y la conciliación de facturas. Los pagos inmediatos ofrecen a los proveedores de servicios de pago y a las empresas una plataforma para seguir innovando, así como mayor eficiencia operativa. Facilitan la creación de nuevas soluciones de pagos digitales y de funciones complementarias, lo que mejora la experiencia del usuario y aumenta la competencia en el sector de pagos.

¿Cuál es el papel del BCE?

El BCE es responsable de la seguridad y eficiencia de los pagos electrónicos en euros. De conformidad con este mandato, el pleno despliegue de los pagos inmediatos es un objetivo principal de la estrategia del Eurosistema para los pagos minoristas. Los pagos inmediatos pueden aumentar la resiliencia y la autonomía estratégica del mercado europeo de pagos al reducir su dependencia de proveedores de servicios de fuera de la UE.

Para promover la innovación, estamos trabajando con el sector de pagos para acordar normas y estándares comunes y eliminar cualquier obstáculo para los pagos entre países de la UE. El BCE preside un grupo —el Consejo de Pagos Minoristas en Euros (ERPB)— que reúne a representantes de los proveedores y los usuarios de servicios de pago con el objetivo de aumentar la integración, capacidad de innovación y competitividad del mercado de pagos de la UE. El Consejo identifica prioridades comunes y promueve iniciativas destinadas a abordar la fragmentación en el mercado de pagos minoristas. Ha impulsado los trabajos relacionados con los pagos inmediatos paneuropeos desde 2014 y está supervisando los progresos en un contexto en el que el uso de los pagos inmediatos es cada vez más generalizado.

Para facilitar que los proveedores de servicios de pago ofrezcan pagos inmediatos, el BCE ha desarrollado un servicio que les permite liquidar pagos de forma inmediata, segura y las veinticuatro horas del día. El servicio de liquidación de pagos inmediatos de TARGET (TIPS) comenzó a funcionar en noviembre de 2018 y permite a los proveedores de servicios de pago procesar pagos inmediatos enviados por sus clientes a beneficiarios de cualquier lugar de Europa.